В Казахстане готовят новый этап кредитной зачистки. Власти хотят ужесточить правила выдачи потребительских займов так, чтобы отсекать проблемных заемщиков еще на входе. Но у рынка уже появился встречный вопрос: не ударит ли такая терапия не только по должникам, но и по самой экономике, передает Ertenmedia.kz со ссылкой на КТК.
Логика регулятора проста: кредиты не должны уходить людям, которые изначально не тянут нагрузку. В Агентстве по регулированию и развитию финансового рынка дают понять, что банки больше не смогут закрывать глаза на шаткие источники дохода. Оценивать платежеспособность намерены только по официально подтвержденным данным.
Глава агентства Мадина Абылкасымова говорит об этом без обиняков: требования к заемщикам и сами скоринговые модели станут заметно жестче. А значит, получить деньги в банке будет сложнее, особенно тем, кто живет на неформальные доходы и зарплату “в конверте”.
Что важно знать?
Под новый контроль попадет и сегмент, который долго рос почти без лишних вопросов, рассрочки от маркетплейсов. Сейчас такие покупки нередко оформляются без полноценной проверки доходов и кредитной истории. Теперь и рынок BNPL, работающий по модели “покупай сейчас, плати потом”, власти хотят загнать в отдельную рамку регулирования.
Еще один ключевой элемент коэффициент долговой нагрузки. Через него будут считать, какую сумму кредита человек вообще может потянуть с учетом всех своих обязательств: ипотеки, потребзаймов и прочих долгов. Смысл новации в том, чтобы заемщик не входил в кредит, который изначально способен его сломать.
Эту логику в Нацбанке тоже поддерживают. Представитель регулятора Асан Ахметжан прямо объясняет мотив: задача в том, чтобы люди не брали кредиты себе во вред.
Однако, есть нюанс…
Но на рынке эту идею читают не так однозначно. И здесь уже звучит совсем другой тон. Одни говорят о защите населения от долговой ловушки, другие о риске чрезмерного зажима, после которого проседать начнет уже не только спрос на займы.
Хорошо видно это на бытовом уровне. История Степана Гавреленко как раз из тех, что обычно и становятся аргументом в пользу ужесточения. Он взял 3,5 млн тенге на машину, рассчитывал закрыть кредит за пять лет, но почти сразу потерял работу. Дальше все пошло по знакомому сценарию: отказ в каникулах, накопившиеся долги, частные судебные исполнители, аресты счетов и запрет на выезд.
«Банк мне отказал в предоставлении каникул. Пока я искал новую работу, накопились долги. Дело дошло до частных судебных исполнителей — аресты счетов, запрет на выезд. В итоге я все закрыл, но с тех пор кредиты не беру», — рассказывает он.
Для юристов и части финансистов такие истории прямое доказательство того, что качество заемщика действительно нужно поднимать, а риски невозврата снижать заранее. Но у экономистов картина шире. Они предупреждают: если рынок резко перекрыть, удар пойдет дальше банковских витрин.
Что думают экономисты?
Экономист Арман Байганов говорит об этом прямо: слишком резкое ужесточение может зацепить розничную торговлю, малый и средний бизнес и даже строительный сектор. «Могут сократиться продажи техники, снизится занятость, пострадает рынок жилья. Если ипотека станет менее доступной, вырастут цены на аренду», — отмечает он.
Иначе говоря, государство пытается лечить долговую перегретость, но любое сильное лекарство здесь может ударить и по соседним секторам. Меньше доступных кредитов значит меньше покупок, слабее розница, осторожнее застройщики и нервнее рынок труда.
Тем более часть ограничений уже работает. С марта банкам запретили выдавать беззалоговые кредиты сроком более пяти лет. Одновременно ужесточили подход к клиентам с просрочками. В микрофинансовом секторе фильтр еще жестче: отказ возможен даже при минимальной задолженности.
По данным финансовых специалистов, эффект уже заметен спрос на кредиты в стране начал снижаться. И вот здесь встает главный вопрос: где проходит граница между оздоровлением рынка и его переохлаждением. Потому что отсечь самых слабых заемщиков можно быстро, а вот вернуть экономике потерянный потребительский импульс потом будет гораздо сложнее.
📌 Ertenmedia-ның Telegram арнасына жазылыңыз: қысқа әрі нұсқа, ең өзекті ақпарат осында!
