Кредиты до зарплаты в Казахстане становятся моложе. И это уже не просто сдвиг в портрете клиента, а сигнал о том, что долг все раньше встраивается в повседневную финансовую модель, передает Ertenmedia.kz.
На это обратил внимание экономист Руслан Султанов, комментируя исследование Нацбанка по краткосрочному небанковскому кредитованию сегменту PDL, который обычно и называют займами до зарплаты. По его оценке, цифры показывают не косметическое изменение, а более глубокую перестройку потребительских привычек.
Статистика выглядит так
Средний возраст заемщика в этом сегменте снизился с 36 лет в 2022 году до 33 лет в 2024-м. Одновременно вырос и средний размер займа с 50,6 тысячи до 64,2 тысячи тенге. Формально разница не кажется драматичной. Но Султанов предлагает смотреть не на один показатель, а на саму траекторию.
«На первый взгляд это может выглядеть как обычное омоложение клиентской базы. Но в действительности такой сдвиг намного серьёзнее. Чем моложе заёмщик, тем выше вероятность, что кредит начинает входить в финансовое поведение человека ещё до того, как у него формируется устойчивая подушка безопасности, накопления и привычка жить по доходам», — отмечает он.
Именно в этой точке его оценка становится особенно жесткой. По мнению экономиста, речь уже не только о временной подстраховке в сложный момент. Если человек входит в кредитную модель слишком рано, заем постепенно перестает быть экстренным инструментом и превращается в часть повседневного потребления.
«Тогда долг становится не временным инструментом в экстренной ситуации, а частью повседневной модели потребления», — подчеркивает Султанов.
Что важно знать?
Еще тревожнее, по его словам, выглядит не возраст сам по себе, а плотность долговой нагрузки. Половина заемщиков в категории PDL в 2024 году одновременно имела как минимум еще один действующий микрокредит. Иначе говоря, для заметной части клиентов речь уже идет не об одном эпизоде, а о жизни сразу в нескольких кредитных контурах.
Есть и другой показатель, который усиливает этот вывод. Почти треть заемщиков находилась в статусе клиента PDL не меньше шести месяцев в течение года. Для Султанова это уже признак не случайного обращения, а системной зависимости от коротких денег.
На этом фоне он считает оправданной жесткую денежно-кредитную линию Нацбанка. Базовая ставка, которая с осени держится на уровне 18 процентов годовых, в его логике выглядит не избыточной, а защитной мерой против дальнейшего разогрева потребкредитования.
Но здесь позиция Султанова совпадает не со всеми. Часть экономистов смотрит на ситуацию иначе. Например, аналитики Halyk Bank исходят из того, что кредитование населения поддерживает потребительский спрос и тем самым работает на экономику, а заодно помогает людям удерживать или повышать уровень жизни.
📌 Ertenmedia-ның Telegram арнасына жазылыңыз: қысқа әрі нұсқа, ең өзекті ақпарат осында!
