Частично досрочное погашение кредита может сэкономить заемщику серьезные деньги, но только при одном условии: деньги должны быть правильно оформлены, сообщает Ertenmedia.kz.
В интервью Азаттық рухы банковский эксперт Нуржан Биякаев предупреждает, что простого перевода на счет недостаточно. Без заявления банк может засчитать сумму как обычный платеж по графику, а не как уменьшение основного долга.
По словам Биякаева, каждое частичное досрочное погашение должно сопровождаться письменным заявлением. Обычно речь идет о сумме не меньше двух ежемесячных платежей.
«Допустим, аннуитет составляет 150 тысяч тенге. Если вы хотите сделать частичное досрочное погашение, нужно внести не менее 300 тысяч тенге и сразу написать заявление, чтобы эти деньги направили именно на основной долг, а не на следующий платеж по графику», — пояснил эксперт.
Когда лучше вносить деньги
Биякаев советует учитывать дату ежемесячного платежа. Если платеж списывается 10-го числа, сначала нужно закрыть обязательный аннуитет, а затем в тот же день или на следующий внести сумму для досрочного погашения.
После заявления банк должен пересчитать график. Заемщик может выбрать: уменьшить ежемесячный платеж или сократить срок кредита. Второй вариант чаще помогает сильнее снизить переплату, потому что быстрее уменьшается основной долг, а вместе с ним и сумма процентов.
Почему ГЭСВ важнее рекламной ставки
Эксперт отдельно обращает внимание на разницу между номинальной ставкой и ГЭСВ. Номинальная ставка это процент, который чаще всего показывают в рекламе или договоре. ГЭСВ показывает реальную стоимость кредита с учетом дополнительных расходов.
«По ипотеке “7-20-25” ставка может быть 7%, а рядом указывают ГЭСВ — например, 7,5% или 8%. ГЭСВ учитывает комиссии и другие затраты. Поэтому именно на нее нужно смотреть при сравнении кредитов», — говорит Биякаев.
По беззалоговым кредитам разрыв может быть намного больше. Номинальная ставка, например, составляет 30%, а ГЭСВ может доходить примерно до 40%. Причина — короткий срок займа, отсутствие залога, страховки и комиссии, которые банк закладывает в общую стоимость кредита.
Почему ипотека считается иначе
Ипотека обычно выдается на долгий срок. Поэтому при меньшем количестве дополнительных комиссий ГЭСВ может быть ближе к номинальной ставке.
Эксперт приводит пример программы «7-20-25», где срок кредита достигает 25 лет, а дополнительных расходов немного. За счет длинного срока и ограниченных комиссий эффективная ставка выглядит ниже, чем по обычным потребительским займам.
Ставки по ипотеке могут ограничить
Биякаев также прокомментировал возможное ограничение ГЭСВ по ипотечным займам. Сейчас максимальный уровень составляет 25%, но обсуждается снижение потолка до 20%.
По его мнению, такой подход оправдан. При дорогом жилье и высоких ставках многие казахстанцы просто не смогут тянуть ипотеку десятилетиями без сбоев.
«Гражданин с зарплатой 300–400 тысяч тенге не сможет спокойно выплачивать ипотеку на 20 лет при таких ставках. Не все должно крутиться только вокруг базовой ставки», — считает эксперт.
Главный вывод для заемщика
Перед досрочным погашением нужно не просто внести деньги, а подать заявление и четко указать, что сумма должна пойти на основной долг. При оформлении нового кредита важно смотреть не только на красивую номинальную ставку, но и на ГЭСВ.
Именно там прячется реальная стоимость займа: комиссии, страховки и прочие расходы, которые в итоге определяют, сколько человек действительно переплатит банку.
📌 Подписывайтесь на Telegram-канал Ertenmedia: коротко о главном, самая актуальная информация здесь!
